Услуги

Средства электронной коммерции. Средства для реализации электронной коммерции. Средства платежа в электронной коммерции

1. Введение

Начиная с середины 90-х годов во всем мире наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными компаниями, производящими компьютерное оборудование в Сеть стали выходить торговцы традиционными товарами. Появилось большое количество книжных магазинов, магазины компакт-дисков и видеокассет, винные магазины. Сейчас практически любые товары можно купить через Сеть.

Электронная коммерция (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

Термин "электронная коммерция" объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными) , электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании) , экстранет (обмен информацией с внешним миром) . Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать как ведение бизнеса через Интернет.

Системы электронной коммерции можно разделить на два класса - системы для организации розничной торговли и системы для взаимодействия с деловыми партнерами (системы бизнес для потребителя и бизнес для бизнеса ).

Под определение электронной коммерции подпадают не только системы, ориентированные на Internet, но также и "электронные магазины", использующие иные коммуникационные среды - BBS, VAN и т.д. В то же время процедуры продаж, инициированных информацией из WWW, но использующих для обмена данными факс, телефон и пр., могут быть лишь частично отнесены к классу электронной коммерции. Отметим также, что, несмотря на то, что WWW является технологической базой электронной коммерции, в ряде систем используются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу для уточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть посланы и через электронную почту.

Какую информацию можно передавать в электронном виде?

Любую информацию, которую можно создать на компьютере. Например, текстовые файлы, электронные таблицы, базы данных, картинки, заказы, счета, платежки, информационные запросы, прайс-листы, мультимедийные данные и т.д.

2. Преимущества электронной коммерции

Если розничные электронные магазины для российского рынка это все еще экзотика, то преимущества ведения деловых операций через Интернет многие компании почувствовали уже сейчас. Это стало особенно актуальным в условиях экономического кризиса и связано с преимуществами, которые получит фирма после применения интернет-технологий.

Имеется множество преимуществ, вот лишь некоторые из них:

значительно увеличивается оперативность получения информации, особенно при международных операциях;
значительно сокращается цикл производства и продажи, т.к. больше нет необходимости каждый раз вводить полученные документы, к тому же снижается вероятность возникновения ошибок ввода;
значительно снижаются затраты, связанные с обменом информацией за счет использования более дешевых средств коммуникаций;
использование интернет-технологий электронной коммерции позволяет компании стать более открытой по отношению к клиентам;
позволяет легко и быстро информировать партнеров и клиентов о продуктах и услугах;
позволяет создавать альтернативные каналы продаж, например, через электронный магазин на корпоративном сайте.

3. Использование электронной коммерции

Применение современных Интернет-технологий в бизнесе не ограничивается созданием Web-сайта или электронного каталога с возможностью заказа, а подразумевает использование технологии и накопленного опыта для глубинной перестройки способов ведения деловых операций при помощи Интернет и сопутствующих сетевых компьютерных технологий. Электронная коммерция - это процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий.

Успех реализации модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:

Выбор верной технологической платформы
Наличие конкурентоспособного продукта
Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов

Если отсутствует хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение современных технологий не приведет к успеху.

В первую очередь, использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить стоимость обработки заказов. На рисунке 1 показаны схемы процесса приобретения товара до и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.

Рисунок 1.

После внедрения методики работы с региональными партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

Одно из наиболее интересных и пользующихся популярностью направлений - книжный бизнес в Сети. Достаточно многие магазины торгуют книгами, но в первую очередь нужно назвать Озон - самый удачный на сегодняшний день торговый проект в русскоязычной Сети. В отличие от подавляющего большинства российских сетевых магазинов это действительно реально работающий магазин. Если говорить о перспективах книготорговли в Интернет: по проведенному недавно опросу, 40% тех, кто делает покупки в Сети или планирует это, в список приоритетов ставит покупку книг.

Также 40% опрошенных отдали голоса за услугу, которая должна иметь огромный потенциал - это возможность бронирования билетов через Сеть. Эту услугу оказывает сервер Трансинформ , который также работает через систему КиберПлат .

Известная провайдерская служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34% пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.

Последнее время достаточно быстро растет количество магазинов, предлагающих компьютеры и комплектующие, программное обеспечение и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных примеров можно привести московский магазин “Икс-МИР” .

С быстрым ростом части рынка, ориентированной на информационные услуги, также увеличивается количество сервисов, ориентированных на платное предоставление информации.

Еще одна специфическая категория услуг (и, кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона и тому подобного. И такая возможность есть - для пользователей системы “КиберПлат” предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.

Также, в соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание покупать музыкальные носители - компакт-диски и кассеты, 28% - видеокассеты.

Таким образом, определенное предложение уже существует. Несмотря на различие в масштабах по сравнению с западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее влияние оказывает фактор спроса, причем спроса платежеспособного.

Одним из существенных факторов активизации платежеспособного спроса является организация платежной системы, оптимальной с точки зрения покупателя. Разработка коммерческого банка “Платина” – система “КиберПлат” , введенная в коммерческую эксплуатацию в марте 1998 г., стала первым реально действующим платежным механизмом на российском рынке электронной коммерции. Пользователи системы – электронные магазины и их клиенты получили возможность принимать платежи и оплачивать покупки в онлайн-режиме, используя кредитные карты и банковские счета. Эффективный механизм защиты, основанный на использовании электронно-цифровой подписи, обеспечил высокую степень безопасности системы и возможность проведения крупных платежей. Риски отказа клиента от совершенного платежа являются бизнес-риском банка.

4. Перспективы развития электронной коммерции

До недавних пор электронная коммерция чем-то напоминала популярную игру “Монополия” - множество игроков за столом, но никакой гарантии, что они останутся в игре.

Однако игровое поле Internet-коммерции значительно изменилось, и эти перемены необратимы. Недавний опрос свыше 100 компаний со штатом более 500 человек, проведенный Zona Research , показал, что около 80% из них используют Internet для маркетинга, а 10% уже занимаются электронной торговлей. Исследование также показало, что почти 45% этих компаний планируют начать реализацию программ продаж через Internet в ближайшие год-два.

Gartner Group предсказывает аналогичный рост рынка электронной коммерции (Рисунок 2).

Рисунок 2.

Данный график показывает процентный рост числа предприятий, занимающихся электронной коммерцией.

Gartner Group предсказывает неуклонный рост электронной коммерции в период до 2000 года. Их число будет увеличиваться с развитием сети торговцев, технической инфраструктуры и приложений.

Некоторые компании, например, Dell Computer , уже заявляют о своих значительных успехах в области электронной коммерции. Dell использует сервер Web не только для организации продаж, но также и для снижения затрат на техническую поддержку. Среди других успешно занимающихся электронной коммерцией компаний можно назвать Federal Express и Cisco Systems .

Но, как и "Монополия", электронная коммерция имеет свои правила. Далее я попытаюсь рассмотреть некоторые из них и то, как они могут способствовать финансовому успеху как в потребительском, так и в корпоративном секторах рынка.

5. Технология Web EDI и электронная коммерция на базе языка XML

У нового языка XML есть шанс сделать то, чего раньше не удавалось ни одной Web-технологии, - вытеснить стандарт EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными) и стать основным средством проведения онлайновых коммерческих операций между компаниями.

О своей поддержке XML (Extensible Markup Language - расширяемый язык разметки) уже заявили несколько начинающих производителей средств электронной коммерции. Ряд крупных поставщиков сетей с дополнительными услугами (value-added networks, VAN), предлагающих своим клиентам возможности электронного обмена данными, также приступили к разработкам в этой области. Все они уверены, что этот отпрыск SGML (Standard Generalized Markup Language - стандартный язык обобщенной разметки документов) обладает всем необходимым для обеспечения более экономичного, гибкого и интерактивного выполнения функций электронного обмена данными, чем EDI. “Стандарт EDI напоминает мне труп животного, который таскают туда-сюда, - шутит Расти Гордон, менеджер электронного обмена данными одной из производственных компаний Иллинойса. - XML, напротив, ассоциируется с живым, юрким, отзывчивым зверьком, способным принести много пользы”. Язык XML, описывающей порядок использования и хранения данных, способен обеспечить связь между приложениями. В этом он напоминает технологии EDI, которые позволяют мэйнфреймам обмениваться документами, соответствующими стандартам ANSI X12 и EDIFACT. Активную роль во внедрении XML играют фирмы Sterling Commerce (Даблин, шт. Огайо) и General Electric Information Services (Роквилл, шт. Мэриленд). Совместно с целевой группой CommerceNet они изучают возможности взаимодействия этого языка с EDI, ведут разработку стандартных XML-форм для таких деловых транзакций, как заказы товара. Поддержку XML выразила и фирма IBM Global Services (Соммерс, шт. Нью-Йорк).

Как заявили ее представители, фирма собирается развернуть новые услуги с использованием этого языка уже в конце нынешнего года. К тому же времени на рынке должны появиться продукты двух начинающих производителей средств электронной коммерции - фирм Trade’ex Electronic Commerce System и St. Paul Software , которые сделали ставку на развитие технологии XML. Фирма Trade’ex Electronic Commerce System (Тампа, шт. Флорида), выпускающая комплект приложений для обмена данными между компаниями, ведет разработку транспортного протокола Trade’ex Transport Protocol. Его главное назначение - создание шифрованного канала связи наподобие VPN (виртуальной частной сети) на базе инструментария Jsafe фирмы RSA Data Security. На выставке Internet and Electronic Commerce Expo, организованной фирмой Gartner Group в Нью-Йорке в апреле нынешнего года, технический руководитель Trade’ex Джард Родригес пояснил, что такой канал позволит компаниям обмениваться XML-формами, выполняющими те же функции, что и EDI. Внедрять XML намерена и фирма St. Paul Software (Сент-Пол, шт. Миннесота), выпускающая программы электронного обмена EDI-данными. Как заявили ее представители, уже ведутся работы по организации хранения информации с применением XML. Ожидается, что такой шаг упростит описание получателя документа внутри предприятия. Расходы на ведение деловых операций через сети с дополнительными услугами не по карману многим малым компаниям.

В то же время, как следует из отчета фирмы Forrester Research (Кеймбридж, шт. Массачусетс), транзакции на базе XML можно передавать по шифрованным туннелям VPN за полцены, используя для этого общедоступные сети. На сегодняшний день Консорциум World Wide Web выпустил только первую версию спецификации XML, к которой пользователи EDI отнеслись довольно настороженно. Даже такие энтузиасты этого языка, как Гордон, не могут не отметить, что компаний, готовых отказаться от уже развернутых средств электронного обмена данными, найдется не много. К тому же XML сам по себе не способен предложить всего того, что пользователь получает в сетях с дополнительными услугами. Ветераны EDI уже имеют горький опыт несбывшихся надежд. Два года назад было громогласно обещано, что на смену сетям с дополнительными услугами вскоре придет Web EDI. Но прогнозы не сбылись. Предложенная технология копировала существующую модель пакетных передач EDI, а для пересылки HTML-документов через “Всемирную паутину” использовала протокол S/MIME (Secure MIME - безопасный протокол передачи электронной почты). Такой подход обеспечивал некоторую экономию средств, но нисколько не улучшал уже отлаженного процесса и практически не давал никакого стимула для отказа от существующих систем. Технологию EDI уже использует для пересылки документации своим клиентам фирма Horizon Trading (Вашингтон). Ее исполнительный директор Браунинг Рокуэлл называет сближение EDI и XML “захватывающей интригой”, но предупреждает, что раскол между сторонниками Интернет и XML, с одной стороны, и EDI (а значит, и унаследованных систем), с другой, не приведет к модернизации имеющихся систем. Рокуэлл надеется, что рабочая группа CommerceNet сможет обеспечить совместимость документов на базе XML с традиционными форматами EDI, в том числе с типом данных Х12. “XML обещает очень много, - считает он. - Но вот сможет ли этот язык оправдать надежды? Все зависит от того, удастся ли ему достичь критической массы, а если удастся, то сколько времени на это уйдет”.

6. Програмные средства для ведения электронной торговли и затраты на них

Затраты на электронную торговлю могут быть разными - все зависит от характера предполагающейся коммерции. Здесь я рассмотрю наиболее типичные затраты виртуального предприятия.

Казалось бы, что любой может придумать эффективную схему электронной торговой точки, реализовать ее в Internet и пожинать плоды, но это заблуждение.

"Реализация сервера Web требует тщательной проработки материально-технической стороны вопроса, - говорит Джозеф Рид, старший вице-президент по электронным брокерским операциям в Reality Online (его компания предоставляет финансовым организациям услуги с помощью Internet). - Материально-техническое обеспечение требует немалых вложений".

Один из главных вопросов - создание необходимой инфраструктуры. Базовая сетевая инфраструктура должна быть достаточно развитой, чтобы она могла удовлетворить жестким требованиям электронной коммерции. Может потребоваться создание или модернизация сервера баз данных, установка более мощного шлюза или аренда более емкого канала с целью увеличения пропускной способности. В любом случае, все необходимые изменения и сопряженные с ними затраты надо оценить до того, как будет приведен в движение план создания виртуального магазина.

В зависимости от того, какой способ реализации электронной коммерции будет избран, может потребоваться учесть затраты на различные инструменты и услуги. Расходы на самостоятельное создание и обслуживание сервера в сравнении со стоимостью обращения к услугам сторонней организации могут заметно отличаться.

Для малых компаний, где предпочитают делать все самостоятельно, рынок предлагает такой инструментарий для создания информационного наполнения Web, как Internet Creator разработки Forman Interactive по цене около 149 долларов. Internet Creator включает поддержку апплетов Java, автоматическую загрузку по ftp и улучшенные транзакционные функции.

Те, кто хочет иметь полномасштабную поддержку Web, могут воспользоваться, например, компонентом электронной коммерции в рамках Content Hosting Services компании IBM . Опирающиеся на серверное программное обеспечение Net Commerce, новые службы включают необходимое программное и аппаратное обеспечение для создания и эксплуатации сервера электронной коммерции. Эти услуги защиты, управления информационным наполнением и контроля заказов обойдутся заказчику в 3500 долларов в виде начального взноса и еще в 3500 долларов ежемесячно.

Другую категорию составляют серверы специального назначения, такие как серверы Web-коммерции. Цены на серверы Transact компании OpenMarket в версиях для предприятий и сервис-провайдеров электронной коммерции начинаются от 125 000 и 250 000 долларов соответственно. Transact имеет средства для интерактивной идентификации и проверки полномочий клиента, обработки заказов и платежей, контроля заказов и их статуса, а также обслуживания клиентов. ENetwork Communications Server for AIX 5.0 компании IBM обеспечивает интеграцию Internet и приложений электронной коммерции за счет предоставления необходимой расширенной функциональности. Продукт стоит 995 долларов за сервер и 69 долларов за каждого работающего пользователя.

Электронная витрина - отличительная черта электронной коммерции. Viaweb взимает с интерактивных торговцев 100 долларов в месяц за размещение информации о 20 товарах, 300 долларов - за 1000 товаров и 100 долларов - за каждую дополнительную тысячу товаров. Программное обеспечение Viaweb Store 4.0 позволяет создать виртуальную витрину с помощью обычного браузера.

Программное обеспечение обработки транзакций по электронным платежам для интерактивных торговцев NetVerify предоставляется компанией IC Verify на условиях годовой аренды. Лицензия программы для Windows на первый год стоит 900 долларов, а на все последующие - по 450 долларов. Размещение информации о товарах других фирм на своем сервере будет стоить владельцу сервера менее 250 долларов в год.

Также можно получить и более специализированные услуги. Requisite Technology предлагает составление каталогов для электронной коммерции. Так, она предоставляет подписку на Request for Buyers - электронный каталог с информацией о предложении товаров по различным категориям. Этот каталог офисного оборудования, компьютеров, периферии и т. д. имеет графический интерфейс, с помощью которого снабженец или случайный пользователь могут отыскать необходимые им товары, сравнить их параметры, узнать о стоимости, доставке и наличии выбранного товара. Request for Buyers содержит четыре компонента: интерфейс с настольной системой, настраиваемый каталог товаров и поставщиков, сервисы составления каталога и создания информационного наполнения и службу продаж по каталогу. Плата за каталог и сервисы взимается в зависимости от числа сотрудников и выбранных категорий товаров. К примеру, подобная услуга обойдется компании из числа Fortune 1000 с 10 подразделениями и 50000 сотрудниками в 250000-1000000 долларов в год.

7. Аппаратные средства для ведения электронной комерции и затраты на них

Для поддержки сервера электронной коммерции оборудование должно иметь адекватную мощность. Если говорить о системах старшего класса, то стоит назвать мэйнфрейм System/390 компании IBM с улучшенной системой ввода/вывода и усовершенствованной поддержкой TCP/IP и приложений Java.

Но иногда достаточно и более простого и дешевого решения. Например, для работы той части системы, которая, относится к интернет-магазину фирмы “Формоза” (Web-сервер, сервер Web-приложений, брокер запросов), используется не особо мощный по теперешним меркам компьютер, оснащенный процессором Pentium/90 с 48 Мб ОЗУ, функционирующий под ОС Solaris. По словам специалистов “Формоза-Софт” , для обслуживания имеющегося потока клиентов его ресурсов пока вполне достаточно.

Широко известный продавец книг через Web приобрел недавно несколько восьмипроцессорных серверов Hewlett-Packard с целью исключения малейшей возможности дорогостоящего простоя.

Даже в самой минимальной конфигурации такие системы обходятся недешево. Однако в случае электронной коммерции они себя оправдывают, особенно если учесть альтернативу - неповоротливые, перегруженные системы, которым возлагаемая на них нагрузка может в один прекрасный день оказаться не по силам.

8. Програмные решения для электронной коммерции

Внутренние операции, например обслуживание и заполнение огромных баз данных, - одна из наиболее трудных задач создания сервера электронной коммерции.

Представляя недавно Domino 5.0, компания Lotus заявила, что интеграция с Java сделает эту систему гораздо более гибкой для поддержки как внешних, так и внутренних приложений; а это, в свою очередь, благоприятствует поддержке различных компонентов электронной коммерции.

Кстати, Катрин Уэбстер, руководитель группы по разработкам в области электронной коммерции в Sun Microsystems , указывает, что интерактивные торговцы приходят к осознанию необходимости более тесной интеграции их узлов с внутренними и унаследованными системами. По мнению Уэбстер, приложения второго, промежуточного, звена на базе Java будут как нельзя кстати для наведения мостов между ними.

Некоторые приложения электронной коммерции нацелены на конкретные вертикальные рынки, в частности на оказание интерактивных брокерских услуг. Примером может служить Reuters Investor Direct от Reality Online . Благодаря этой услуге заказчики могут в реальном времени узнать котировку акций, посмотреть свой текущий баланс и разместить заказы на акции, взаимные фонды, дополнительный выпуск и облигации. Неограниченная подписка стоит 16 долларов в месяц.

Sun Microsystems разработала архитектуру под названием SunConnect для создания и развертывания финансовых услуг на базе Web. Эта архитектура на базе Java включает поддержку спецификации на интерактивные транзакции Open Financial Exchange и других спецификаций обмена сообщениями.

9. Защита информации

Согласно исследованию Forrester Research , озаглавленному "Экономика защиты", большая часть затрат на защиту сети связана с шифрованием данных и укреплением брандмауэров. Однако такие приобретения, как инструментарий для ускоренного шифрования, обслуживания цифровых сертификатов и управления правилами защиты, окупаются обычно за весьма короткий срок, в особенности, если учесть потенциальный финансовый урон в результате взлома защиты коммерческого сервера Web. В исследовании также отмечается, что 40% всех обращений в службу поддержки связаны с просьбой восстановления пароля забывчивыми пользователями. Значительно сократить траты по этой статье расходов службы поддержки можно с помощью смарт-карт.

Наконец, в исследовании Forrester утверждается, что компании из числа Fortune 1000 тратят менее 1 млн. долларов в год на защиту сети. Эта сумма может показаться не такой уж и маленькой, но она - ничто по сравнению с потенциальным уроном от взлома защиты.

Джина Кляйн Джораш, директор по корпоративному маркетингу в VeriSign , компании-разработчике служб цифровых сертификатов и продуктов для электронной коммерции, сообщает, что затраты заказчиков на цифровые сертификаты колеблются от 400-1000 долларов за сертификат на один сервер Web до 200000-1000000 долларов за полный спектр услуг.

Помимо этих затрат необходимо учесть стоимость таких неотъемлемых компонентов системы защиты, как брандмауэры.

Одним из важнейших вопросов в области защиты является вопрос стандартов. Стандарт на электронные защищенные транзакции (Secure Electronic Transaction, SET) пользуется поддержкой таких компаний, как CyberCash , Netscape Communications и RSA Data Security (предлагающей комплект разработчика SET). Но есть и другие стандарты, например Secure/MIME и United Nations/Electronic Data Interchange for Administration, Commerce, and Transport (UN/EDIFACT). Так что пока не будет единообразия, решения в отношении выбора продуктов и методов защиты принимать будет непросто.

10. Internet-магазин

10.1 Как это выглядит

Итак, что же видит пользователь, зашедший в магазин? Во-первых, список товаров, находящихся на складе. Так как онлайновый “прилавок” как правило привязан к системе автоматизации какого-либо предприятия, то этот список содержит те же изделия, что имеются в продаже и в обычных (не виртуальных) магазинах. Содержимое склада представляется обычно в виде иерархической древовидной структуры, базовыми элементами которой являются группы товаров. Если щелкнуть мышью на группе, то она разворачивается, открывая список подгрупп или конкретных изделий определенного типа. Иногда покупатель может посмотреть картинку с изображением товара и его характеристики, а также добавить его в свою корзинку. Наполнив корзинку, клиент отдает команду “Выполнить заказ” и выбирает удобную для него форму оплаты. Если он покупает в магазине впервые, то его обычно просят указать некоторые сведения о себе - имя, телефон, адрес и др. Корпоративный покупатель сообщает название предприятия, номер расчетного счета, имя и телефон контактного лица. На этом этапе покупателю присваивается определенный идентификационный код. Это делается для того, чтобы когда он зайдет в магазин в следующий раз, всю указанную выше информацию можно будет не вводить - достаточно указать свой код. Затем клиенту пересылается счет, по которому он может оплатить и получить товар в магазине в течение определенного времени. Как я уже говорил, онлайновый магазин позволяет осуществлять оплату по кредитной карточке. В этом случае вместе с информацией о себе или своим кодом клиент сообщает номер кредитной карты, после чего происходит авторизация кредитной карточки в процессинговом центре. В случае успеха деньги на счету клиента блокируются, а товар на складе резервируется. После этого сотрудники фирмы связываются с покупателем по телефону и отправляют ему товар с курьером; при желании клиент может приехать в магазин и забрать покупку сам. В момент передачи товара кредитная карточка клиента прокатывается, и он закрепляет сделку своей подписью на слипе. Так как авторизация карты осуществляется в момент резервирования товара, то при ее прокатке взаимодействие с процессинговым центром уже не требуется. В завершение операции слип передается в банк, а деньги списываются со счета покупателя и переводятся на счет магазина. Корпоративному клиенту может просто высылается счет с указанием всех реквизитов. Товар может быть получен в магазине или доставлен заказчику после перевода денег по этому счету.

10.2 Внутреннее устройство

Рассмотрим внутренне устройство на примере некоторых российских интернет-магазинов.

Клиентский интерфейс магазина может представлять собой загружаемый в браузер пользователя аплет на языке Java. Этот аплет может быть передан клиенту как в сжатом CAB-формате (если используется браузер Microsoft Internet Explorer), так и в несжатом (при использовании Netscape Navigator). В первом случае пользователь может начать работу несколько быстрее, хотя опыт общения с магазином показывает, что время загрузки при применении Navigator также вполне приемлемо. Для отображения сообщений аплет, как правило, использует векторные шрифты, это позволяет (хотя и не очень быстро) выводить сообщения по-русски на любом браузере, поддерживающем Java спецификации 1.0.2 и выше. Использование довольно старой версии Java тоже гарантирует совместимость с наиболее распространенными типами браузеров. Аплет устанавливает соединение по протоколу IIOP (Internet InterORB Protocol) с CORBA-совместимым брокером запросов (на примере интернет-магазина фирмы “Формоза” ), по существу функционирующему как монитор транзакций. Вторым “концом” брокер подключен к серверу Web-приложений, взаимодействующим с системой “Монополия”. Этот сервер, являющийся собственной разработкой компании “Формоза” , целиком написан на С++. Доступ к базовой странице магазина может обеспечиваться при помощи Web-сервера Apache, а для организации базы данных предприятия может применяется СУБД Oracle 7. Так как аплет использует дополнительный порт для связи с брокером запросов, Интернет-магазин может не работать у клиентов, использующих некоторые типы брандмауэров или proxy-агентов. Вся работа комплекса контролируется оператором, на которого, в частности, возложена обязанность связи с клиентами и отсечения части пользователей, очевидно зашедших в магазин лишь “поиграть” (такие пользователи часто указывают свое имя, адрес и телефон типа “ggg”, “Бил Гейтс”, “Белый Дом”, “1234567” и т. д.). Кроме того, он ежедневно контролирует правильность работы магазина и системы авторизации.

10.3 Организация платежей

Одним из наиболее интересных свойств магазина является его интеграция с платежной системой, позволяющая осуществлять покупки по кредитным карточкам.

Системы платежей можно разделить на кредитовые, дебетовые и системы, работающие с цифровыми наличными.

10.3.1 Кредитные системы.

Кредитные системы – это аналог обычных систем с платежами осуществляемыми с помощью кредитных карточек, только с использованием Internet для передачи данных и с рядом услуг для обеспечения безопасности – цифровая подпись, шифрование данных и т.д. К числу подобных систем относятся CyberCash, Open Market, First Virtual, все системы, использующие протокол SET. Основными недостатками кредитовых систем являются:

необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;
отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;
ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;
для покупателей (особенно это актуально для России) – необходимость открытия кредитного счета и комплекс “передачи данных карточки по сети”.

В данный момент, хотя некоторые проекты еще не завершены, очень многие компании, занимающиеся электронной коммерцией, предлагают услуги с использованием протокола, новые приложения под SET и т.д. Очень многие интегрируют SET и другие технологии для достижения максимальной конфиденциальности и безопасности совершения платежей. Сейчас практически во всех крупных платежных системах Internet предлагаются услуги с использованием протокола SET. СyberCash, известная компания, работающая на рынке безопасных Internet-платежей, сейчас активно предлагает всем свои клиентам работу по протоколу SET, пропагандируя его преимущества и всячески доказывая, что уже теперь-то точно можно участвовать в электронной коммерции, ничего не опасаясь. Приведу преимущества использования SET:

продавцы защищены от покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа от покупки;
банки защищены от неавторизованных покупок;
клиенты не пострадают от перехвата номера кредитки и от покупки у несуществующих продавцов.

10.3.2 Дебетовые системы

Дебетовые системы – существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

10.3.3 Цифровые наличные

Цифровые наличные, по своей сути, относящиеся тоже к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах (Mondex) и хранящиеся на жестком диске компьютера (в качестве примеров можно привести: Digicash, Netcash, CyberCoin) По мнению некоторых экспертов существует большая вероятность того, что со временем эти типы сольются в один.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту. При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверяющему подлинность и производит зачисления на счет продавца.

В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:

системы подходят для микро платежей;
может быть обеспечена анонимность.

К негативным сторонам может быть отнесено:

необходимость предварительной покупки купюр;
отсутствие возможности предоставления кредита.

Наиболее часто обсуждаемой темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что совершая покупку по карте, рискуют все - пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магизине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине.

Схемы защиты пользователя кредитных карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям. Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на кредитной карточке. В случае отсутствия паспорта операция может аннулироваться. Поэтому купить что-либо по чужой кредитке в Интернет-магазине затруднительно. А пока магазин не получил слип карточки, заверенный подписью клиента, деньги со счета последнего в банке не переведут.

Банк и платежная система в целом также рискуют мало, поскольку деньги, возвращаемые при необходимости клиенту, взимаются в итоге с торговой точки, принявшей карту. Магазин несет наибольший риск в этой операции, так как в случае чего он оказывается без товара и денег. Для сведения своего риска к минимуму, магазин не сразу снимает необходимую сумму со счета клиента, а только ее резервирует. В дальнейшем покупатель и продавец обязательно встречаются при передаче товара. В этот момент и создается так называемый слип (документальное подтверждение покупки), на котором и расписывается владелец карточки. Полученный слип является для магазина и процессингового центра подтверждением совершенной сделки. В момент снятия слипа кассир (или курьер) сверяет подпись владельца карточки с образцом и в спорных ситуациях может попросить у вас паспорт.

В целом при работе через Интернет риск для торговой организации сопоставим с риском при обычном использовании кредитных карточек. Многие российские виртуальные магазины работают с процессинговым центром “Мультикарта”, который и решает все задачи, связанные с авторизацией кредитных карточек.

Для физического подключения к сети платежной системы на разных этапах использовались разные технологии. Вначале доступ осуществлялся по телефонным линиям, и пользователям приходилось довольно долго ждать, пока не установится соединение и не пройдет авторизация. Сейчас многие магазины пользуются шлюзом из Интернет в сеть X.25, предоставляемым провайдером.

11. Заключение

Ситуация с электронной коммерцией в Росии остается довольно сложной. Это происходит из-за несовершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же из-за малой покупательской способности граждан нашей страны. Большинство интернет-магазинов в России держаться, если можно так сказать, исключительно на энтузиазмне.

Кроме этого большое количество российских виртуальных магазинов на данный момент являются лишь каталогами: при оформлении покупки они высылают пользователю счет, который нужно самостоятельно оплатить, придя в банк. При этом теряется одно из главных достоинств электронной коммерции - возможность купить какой-либо товар не выходя из дома. Но все среди них существуют и компании, которые сумелт правильно организовать свой интернет-магазин и получать реальную прибыль. Например, интернет-магазин фирмы “Формоза” (shop.formoza.ru) является онлайновой торговой точкой в России, которая интегрирована с системой автоматизации предприятия и при этом позволяет производить оплату по кредитной карточке. Крайне важно и то, что онлайновый магазин “Формозы” работает не через оффшорные зоны, а через платежную систему отечественного банка. Привязка же к системе автоматизации предприятия позволяет синхронизировать содержимое “прилавка” магазина с текущим состоянием склада компании и осуществлять резервирование товара. За рубежом же действует еще большее количество интерент-магазинов. Другими словами, интернет-магазины, а также другие виды проявления электронной коммерции должны занять свое место в 21 веке. И я уверен, что эта технология придет на смену многим современным видам коммерции. Это подтверждает и исследование, проведенное европейской исследовательской компанией Datamaster (Лондон), там отмечается, что к 2001 г. 70% всех домашних покупок будет совершаться через Интернет.

Программные средства для ведения электронной торговли

Затраты на электронную торговлю могут быть разными - все зависит от характера предполагающейся коммерции. Здесь рассмотрим наиболее типичные затраты виртуального предприятия.

Эти услуги защиты, управления информационным наполнением и контроля заказов обойдутся заказчику в 3500 долларов в виде начального взноса и еще в 3500 долларов ежемесячно.

Программное обеспечение обработки транзакций по электронным платежам для интерактивных торговцев Net Verify предоставляется компанией IC Verify на условиях годовой аренды. Лицензия программы для Windows на первый год стоит 900 долларов, а на все последующие - по 450 долларов. Размещение информации о товарах других фирм на своем сервере будет стоить владельцу сервера менее 250 долларов в год.

Также можно получить и более специализированные услуги. Requisite Technology предлагает составление каталогов для электронной коммерции. Так, она предоставляет подписку на Request for Buyers - электронный каталог с информацией о предложении товаров по различным категориям. Этот каталог офисного оборудования, компьютеров, периферии и т.д. имеет графический интерфейс, с помощью которого снабженец или случайный пользователь могут отыскать необходимые им товары, сравнить их параметры, узнать о стоимости, доставке и наличии выбранного товара. Request for Buyers содержит четыре компонента: интерфейс с настольной системой, настраиваемый каталог товаров и поставщиков, сервисы составления каталога и создания информационного наполнения и службу продаж по каталогу. Плата за каталог и сервисы взимается в зависимости от числа сотрудников и выбранных категорий товаров. К примеру, подобная услуга обойдется компании из числа Fortune 1000 с 10 подразделениями и 50000 сотрудниками в 250000-1000000 долларов в год.

Аппаратные средства для ведения электронной коммерции

Для поддержки сервера электронной коммерции оборудование должно иметь адекватную мощность. Если говорить о системах старшего класса, то стоит назвать мэйнфрейм System/390 компании IBM с улучшенной системой ввода/вывода и усовершенствованной поддержкой TCP/IP и приложений Java . Но иногда достаточно и более простого и дешевого решения. Например, для работы той части системы, которая, относится к интернет-магазину фирмы «Формоза» (Web-сервер, сервер Web-приложений, брокер запросов), используется не особо мощный по теперешним меркам компьютер, оснащенный процессором Pentium/90 с 48 Мб ОЗУ, функционирующий под ОС Solaris . По словам специалистов “Формоза-Софт” , для обслуживания имеющегося потока клиентов его ресурсов пока вполне достаточно.

5. Безналичный расчёт

Виды пластиковых карточек.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.

Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

Системы и формы электронной коммерции

1. Электронная коммерция как форма ведения бизнеса

Европейская комиссия в 1997 г. определила электронную коммерцию как науку о том, как делать бизнес в электронном формате. В основу электронной коммерции положена электронная обработка и передача информации с помощью текста, звука, видео. Она охватывает много направлений деятельности, в том числе электронную торговлю товарами и услугами, онлайновую передачу цифровой информации, электронную торговлю акциями, электронный перевод счетов, коммерческие аукционы, совместные проекты и инжиниринг, публичные поставки, прямое исследование рынка потребителей и послепродажное обслуживание. Она вовлекает в торговый оборот продукты (например, потребительские товары, специализированное медицинское оборудование) и услуги (информационные услуги, финансовые и законодательные услуги), традиционную деятельность (здравоохранение, образование) и новые виды деловой активности (электронную почту).

Выделяют три составляющие электронной коммерции:

участники;
процессы;
сети.
Процессы, которые являются содержанием коммерческой сделки, характерны и для электронной коммерции.
Электронная коммерция объединяет широкий спектр бизнес-процессов:
обмен информацией;
установление контактов между потенциальными заказчиками и поставщиками;
продажа товаров, в том числе информационных продуктов, и оказание услуг;
расчеты, в том числе с использованием электронных платежных систем;
управление доставкой, в том числе передача (распространение, доставка) информационных продуктов;
пред- и послепродажная поддержка;
организация виртуальных предприятий.
Представляя собой новую технологию ведения коммерческих операций в глобальном масштабе, электронная коммерция существенно изменяет современный деловой мир за счет:
глобализации сфер деятельности (каждый субъект рынка получает возможность глобального присутствия и занятия бизнесом в мировом масштабе);
сокращения каналов распространения товаров (организации могут сами выполнять функции, традиционно осуществляемые промежуточными звеньями);
роста конкуренции (конкуренция становится глобальной);
персонализации взаимодействия (индивидуальный подход к каждому клиенту);
сокращения затрат на совершение операций.
Безопасность, защита прав на интеллектуальную собственность, правовые вопросы, являющиеся частью электронной коммерции, требуют доработки.
Электронная коммерция обладает многими преимуществами. Эти преимущества включают лучшие возможности для продвижения товара, снижение издержек, своевременность информации, сокращение времени перевода денежных средств, единообразие информации, повышение уровня обслуживания клиентов, конкурентные преимущества и удобства ведения бизнеса.
Характеризуя электронную коммерцию как новую технологию совершения коммерческих операций, выделяют две модели электронной коммерции:
горизонтальную;
вертикальную.

Горизонтальная модель электронной коммерции позволяет оценить структуру ее технологии с точки зрения организации (предприятия). Горизонтальная модель выделяет следующие составляющие бизнеса организации: исследование рынка - продажи - поставки и платежи .

С практической точки зрения горизонтальная модель представляет этапы электронной сделки. Можно предположить, что если хотя бы два из последних трех компонентов модели (контракт, поставка или платеж) будут представлены в сети, то один из них обязательно будет присутствовать в электронной сделке.

Вертикальная модель электронной коммерции подчеркивает действенную роль различных вовлеченных сторон (правительство и государственные органы, предприятия) в создании условия для развития электронной коммерции в представляемых ими странах. Она включает следующие уровни: телекоммуникационная инфраструктура, электронные сообщения, основные правила, правила отдельных отраслей, применение и реализация корпоративных стратегий.

2. Системы ЭК

Электронная коммерция вовлекает по крайней мере двух участников. К основным участникам, вовлекаемым в сотрудничество в рамках такого процесса, относятся: предприятия, индивидуумы, государственные структуры и ведомства.

Эти участники и образуют основные системы электронной коммерции:

1.«бизнес - бизнес» (business - business, В-В),

2.«бизнес - потребитель» (business - consumer, В-С),

.«бизнес - правительство» (business - government, В - G),

.«потребитель - правительство» (consumer - government, С - G);

.«потребитель - потребитель» (consumer - consumer, С-С).

Наибольшее развитие получили системы «бизнес - бизнес» и «бизнес - потребитель».

1. Система «бизнес - бизнес»

В системе «бизнес - бизнес» в качестве продавцов и покупателей выступают юридические лица (коммерческие организации (предприятия)). Система «бизнес - бизнес» включает сложное взаимодействие в процессе закупки, производства и планирования, сложные условия оплаты и соглашения о круглосуточном исполнении.

Вовлечение партнеров в систему «бизнес - бизнес» обеспечивается совместным характером деятельности. В частности, коммерческие предприятия образуют долгосрочные союзы, благодаря чему сокращаются расходы на их деятельность. Совместный характер коммерческой деятельности требует коллективного использования деловыми партнерами общей информации, в том числе о ценах на товары, товарных запасах, о состоянии поставок. В системе «бизнес-бизнес» могут использоваться как частные сети, так и Интернет для организации взаимодействия между партнерами.

Многие системы «бизнес - бизнес» создаются по принципу глубокой специализации и при четком отборе потенциального круга клиентов. При этом финансовый результат формируется в виде комиссионных от более четко просчитываемого оборота и рекламы, что делает прогноз будущих потоков прибыли более достоверным.

В зависимости от того, кто контролирует рынок (покупатель, поставщик или посредник), выделяют следующие системы электронной коммерции «бизнес - бизнес»:

Ориентированная на покупателя (buyer-oriented), при которой покупатель приобретает продукцию в широком ассортименте и использует Интернет для организации рынка на своем сервере, а Web-сайт для участия поставщиков в торгах.

Ориентированная на поставщика (supplier-oriented), когда производитель или поставщик приглашает коммерческих и индивидуальных потребителей заказать товары в организованном месте на электронном рынке.

Ориентированная на посредника (intermediary-oriented), при которой центральное место отводится посреднической организации электронной коммерции, организующей обменный рынок, на котором могут совершать сделки покупатели и продавцы. Посредник уделяет особое внимание исполнению заказов.

Согласно данным Организации экономической кооперации и развития (OECD), почти все источники говорят о доминировании системы «бизнес - бизнес» на рынке электронной коммерции. Известное правило 80:20 можно трактовать следующим образом: около 80% оборота всей электронной коммерции приходится на систему «бизнес - бизнес».

Рынок электронной коммерции системы «бизнес - бизнес» в 10 раз крупнее рынка системы «бизнес - потребитель».

2. Система «бизнес - потребитель»

Система «бизнес - потребитель» подразумевает, что в качестве покупателей выступают индивидуальные потребители, а в качестве продавцов - юридические лица.

Для успешного развития системы «бизнес - потребитель» необходимо: значительное число частных пользователей, формирующих достаточный покупательский спрос; широкое развитие соответствующей сети в стране; развитые платежные системы; службы доставки; требуемое законодательное регулирование этого вида бизнеса; доверие покупателей к этому виду бизнеса; достаточный объем денежных средств у покупателей.

Основными операциями взаимодействия в системе «бизнес - потребитель» являются: просмотр каталога коммерческого предприятия; размещение заказов; оплата товаров (услуг); исполнение заказов; отправка откликов.

Различия между электронной коммерцией систем «бизнес - бизнес» и «бизнес - потребитель» более существенны, чем между розничной и оптовой торговлей.

3. Система «бизнес - правительство»

Информационные технологии применяются не только хозяйствующими субъектами, но и государством, выполняющие функции регулятора рыночных процессов. Новые информационные отношения рыночных субъектов нашли отражение в системе «бизнес - правительство», где в качестве сторон бизнес-отношений выступают юридические лица и государственные учреждения.

Современный подход к государству основывается на том, что оно обладает всеми признаками крупной корпорации: у него есть бюджет; расходы; доходы; оно выступает субъектом мирового рынка, обобщая деятельность своих экономических агентов; у него есть акционеры и одновременно клиенты - граждане, которые заинтересованы в том, чтобы государственные сервисы были максимально дешевы и доступны.

4. Система «потребитель - правительство (государство)»

Система «потребитель - правительство (государство)» наименее развита, однако имеет высокий потенциал к развитию, особенно при организации взаимодействия в таких областях, как социальная и налоговая.

5. Система «потребитель - потребитель»

Последняя выделяемая система «потребитель - потребитель» также находится в начале своего развития. Эта система включает взаимодействие потребителей с целью обмена коммерческой информацией, а также формы аукционной торговли между физическими лицами.

Специфика отрасли, в которой работает организация (субъект рынка), ее возможности и цели, которые она перед собой ставит, определяют выбор системы ведения бизнеса в сети. Кроме того, коммерческая организация может сочетать и взаимно дополнять различные виды систем электронной коммерции.

3. Формы электронной коммерции

1. Электронный магазин

Электронный магазин - специализированный сайт, с помощью которого можно в интерактивном режиме покупать или продавать товар и услуги, предварительно ознакомившись с информацией об этих товарах (услугах).

В отличие от традиционных магазинов электронный магазин может предложить более широкий ассортимент товаров и услуг; предоставить потребителям полную информацию о свойствах товаров.

За счет использования современных компьютерных технологий развивается персонализация продаж, т.е. индивидуальный подход к каждому покупателю с учетом предыдущего опыта работы с ним.

Электронные магазины наиболее близки к нашей обыденной жизни и поэтому привлекают внимание в первую очередь. Кроме того, их наличие создает ряд преимуществ как для владельца магазина, так и для покупателя.

Электронный магазин позволяет владельцу:

создать электронный каталог предлагаемых на рынок товаров или услуг, который постоянно доступен в сети Интернет;
организовать круглосуточный канал сбыта;
самостоятельно управлять работой магазина, оперативно обновляя информацию о предлагаемых товарах и услугах;
автоматизировать систему приема заказов (e-mail-сообщения об операциях с заказом отсылаются покупателю автоматически);"
?вести мультивалютную выписку документов (доллары - рубли), используя при этом внутренний валютный курс пересчета;
задавать режим автоматического определения категории покупателя (опт, розница и т.п.);
организовать работу в системе «бизнес - бизнес» для обслуживания удаленных филиалов и бизнес-партнеров;
обеспечить обратную связь (опросы, анкеты, розыгрыши, почтовые рассылки и т.п.) для маркетинговых исследований на рынке и создания клиентской базы данных;
проводить анализ работы магазина на основании статистики, автоматически формируемой в процессе работы магазина;
получить эффективную рекламную поддержку своему бизнесу;
подключить одну или несколько онлайновых платежных систем для осуществления немедленных расчетов;
организовать службу доставки товаров покупателю;
подключить онлайновый гид (возможность общаться с покупателем в реальном времени);
подключить систему ведения новостей на сайте;
создать e-mail-рассылку, сообщающую покупателям о новинках, появившихся в магазине;
провести интеграцию магазина с офисными системами, такими как склад и бухгалтерия, для автоматизации процесса переноса информации в базы данных электронного магазина.
Электронный магазин позволяет покупателю:
выбрать товар по каталогу и произвести его on-line заказ, используя Web-интерфейс;
совершить сделку купли-продажи в любое удобное время;
произвести оплату одним из доступных на данный момент способов;
получить по e-mail подтверждение о размещенном заказе;
постоянно отслеживать текущее состояние размещенного заказа в режиме on-line или e-mail.

Электронная витрина - специализированный Web-сайт, содержащий подробную информацию о предлагаемых к продаже товарах и предлагающий разместить заказ, который затем поступает в обычный офис по электронной почте.

Автоматизированный магазин - это Web-сайт, не только предоставляющий информацию о товарах, но и автоматически взаимодействующий с базами данных.

Торговая Интернет-система (ТИС) - наиболее сложная полноценная система для организации торговли через Интернет, она напрямую связана с внутренней автоматизированной торговой системой коммерческой организации. Это очень важно, потому что при организации электронного магазина всегда возникают проблемы увязки электронного бизнеса с традиционным.

В зависимости от способа создания электронного магазина выделяют следующие их варианты:

·аренда уже готового магазина;

·приобретение «коробочного» программного обеспечения;

·заказная разработка;

·самостоятельная разработка проекта.

2. Электронный аукцион

Одной из уникальных особенностей Интернета является объединение людей из самых разных географических регионов по узким интересам. Такие группы пользователей призваны обслуживать электронные аукционы.

На каждом электронном аукционе есть лицо, проводящее аукцион (аукционист), продавец, покупатель. Для его проведения необходима правовая база, объекты торговли, заинтересованность контрагентов в участии. Участвовать в торгах как в качестве покупателей, так и продавцов могут только зарегистрированные пользователи. Участникам гарантируется, что информация конфиденциального характера предоставляется только контрагентом по сделке (после завершения торгов). После регистрации участники получают пароль по электронной почте. Торги по позициям на электронном аукционе идут ограниченное время, которое определяет продавец. Время закрытия торгов указывается в описании товара.

С учетом предлагаемых объектов выделяют аукционы, реализующие:

предметы потребления;
товары и услуги с ограниченным сроком реализации или произведенные ранее товары, имеющие конкретный срок реализации;
товары ограниченного спроса, например образцы изобразительного искусства, предметы коллекционирования.
С учетом экономического эффекта от участия в аукцион можно выделить:
аукцион как эффективный скоординированный механизм в условиях ограниченности ресурсов;
аукционы как социальный механизм установления цен;
аукцион как эффективный объединяющий механизм;
аукцион как эффективный механизм распределения.
3. Корпоративные порталы
Порталы представляют собой одну из последних форм электронной коммерции, появившуюся в 1998 г.
Портал можно определить как Web-сайт, предназначенный для специфической аудитории (клиентов и сотрудников коммерческой организации), который обеспечивает:
объединение информационного наполнения и доставку важной для данной аудитории информации;
совместную работу и коллективные услуги;
доступ к услугам и приложениям для избранной аудитории, предоставленный на основе строгой персонализации.

По своей сути портал осуществляет анализ, обработку и доставку информации и предоставляет доступ к различным сервисам на основе персонализации пользователей с помощью любого устройства, подключенного к Интернету.

К 2001 г. сформировалась следующая классификация порталов по назначению:

?мегапорталы (горизонтальные, публичные) - представляют собой оригинальные Интернет-порталы, обращающиеся ко всему Интернет-сообществу, а не к специфической группе с определенным интересом, например Rambler, Yahoo, Lycos;

?вертикальные порталы (ворталы) - обслуживают узкоспециализированные сообщества (группы) или рынки (например рынок автомобилей, туристические агентства, товары только для женщин). Вертикальные порталы также иногда называют субпорталами. Они существуют практически для любой аудитории, имеющей свою нишу в Интернете, и любой такой рынок имеет более одного вертикального портала. Число вертикальных порталов быстро растет;

?порталы типа «бизнес - бизнес» - создаются для того,чтобы предприятия могли взаимодействовать друг с другом илизавершать свои совместные бизнес-операции. Такие порталы предоставляют клиентам множество механизмов электронного бизнеса (например, выбор поставщиков, осуществление закупи проведение аукционов).

?корпоративные порталы - формируются для целевой аудитории, ограниченной рамками крупных предприятий и корпораций.

4. Электронные торговые площадки

Возрастающие объемы коммерции системы «бизнес - бизнес» приводят к возникновению электронных торговых площадок, представляющих виртуальное рыночное пространство для ведения электронной коммерции в области совершения сделок и продаж, предоставления сведений о товарах, услугах, а также для поддержки коммуникаций между продавцами и покупателями

Электронные торговые площадки - гораздо более сложный тип посредников, поскольку помимо собственно информационного обмена они обеспечивают возможность осуществления сделок купли-продажи и предоставляют участникам гарантии реализации таких сделок.

Экономическая основа функционирования электронных торговых площадок - плата за каждую сделку (транзакцию), т.н. комиссионный сбор. В зависимости от объема транзакции отраслевой принадлежности размеры взимаемого комиссионногосбора колеблются от 1% до 10% от суммы сделки. Комиссии транзакции - первичная статья дохода для многих коммерческих организаций. Модели получения доходов от транзакций могут быть организованы разными способами, например взимание определенного процента или фиксированной суммы с транзакции обычно на основе заказа на покупку или счет-фактуры. Кроме того, комиссию с транзакции может платить или продавец, или покупатель.

Электронные торговые площадки выполняют и такие функции, как:

Продажи программного обеспечения;

профессиональные услуги;
размещение рекламы;
организация подписки.
Многие провайдеры решений для онлайновых торговых площадок предоставляют доступ к имеющейся у них ценной информации через подписку. Например, за ежемесячную плату дают возможность покупателям получить интересующую их информацию о компьютерной продукции и ее распространителях.
Возникновение тех или иных видов торговых площадок зависит от степени влияния покупателей и продавцов в данной области промышленности, с учетом этого выделяют три вида электронных торговых площадок:
площадки, создаваемые покупателями (типа buyer-driven). Крупные коммерческие организации могут создавать свою торговую площадку для привлечения множества поставщиков;
площадки, создаваемые продавцами (типа supplier-driven). Наряду с крупными покупателями крупные продавцы также играют активную роль в формировании торговых площадок;
торговые площадки, созданные третьей стороной (типа third-party-driven) (технологическими компаниями, ассоциациями, банками, информационными агентами, торгово-промышленными палатами или другими субъектами рынка), которая призвана свести вместе покупателей и продавцов.
По типу управления выделяют следующие торговые площадки
независимая торговая площадка (independent trading marketplace) - портал как сетевое сообщество участников рынка управляемый, как правило, сугубо виртуальным независимым оператором, не имеющим «физических подразделений»;
частная торговая площадка (private marketplace), создаваемая, управляемая и контролируемая одной крупной «физической» коммерческой организацией (корпорацией);
отраслевая торговая площадка (industry sponsored marketplace), принадлежащая специально созданным отраслевым консорциумам. Такая форма взаимодействия заказчиков и поставщиков характерна для отраслей, отличающихся высокой степенью концентрации, например автомобилестроение, нефтехимическая, оборонная.

Каждый из приведенных видов торговых площадок имеет определенные функциональные возможности, которые меняются в зависимости от вида площадки.

С учетом специализации деятельности участников выделяются следующие виды площадок:

? вертикальные торговые площадки, объединяющие коммерческие организации (предприятия) в границах выбранной отрасли или поставщиков и дилеров одного предприятия;

? горизонтальные торговые площадки (межотраслевые), объединяющие в рамках торговой, расчетной или аукционной системы группы коммерческих организаций, принадлежащих к различным отраслям, но решающих схожие задачи: поиск и продажа сырья, материалов, нового и неиспользуемого оборудования, свободных производственных мощностей, капитала и т.д.;

? смешанные, объединяющие характеристики первых двух.

В идеале любая площадка должна быть нейтральной по отношению ко всем игрокам, они должны быть уверены, что работают только на свой интерес. В то же время необходимо, чтобы площадка была ликвидной, чтобы через нее проходили большие объемы торговли.

Выделяют четыре модели организации торговых площадок среди которых:

?онлайновый каталог (on-line catalog) - модель организации электронной торговой площадки, позволяющая при поиске товаров сравнивать их сразу по нескольким параметрам, включая цену, даты поставки, гарантии, информацию по обслуживанию и т.д.;

?аукцион (auction) - модель организации торговой площадки, основное отличие которой от онлайнового каталога состоит том, что цена не фиксирована, а устанавливается во время торгов;

?биржа (exchange) - электронная торговая площадка, где цена регулируется спросом и предложением, в результате чего подвержена сильным изменениям;

?сообщество (community) - электронные площадки этого типа собирают вместе потенциальных покупателей и продавцов на базе общего профессионального интереса.

Прогнозы аналитиков относительно будущего виртуальных торговых площадок весьма противоречивы.

Литература

электронный магазин бизнес потребитель

1.Абчук, В.А. Коммерция: учебник / В.А. Абчук. - Санкт-Петербург: Изд-во Михайлова В.А., 2000. - 475 с.

2.Автоматизированные информационные технологии в экономике: учебник / В.В. Брага [и др.]; под общ. ред. Г.А. Титоренко. - Москва: ЮНИТИ, 2006. - 399 с.

.Варакута, С.А. Управление качеством продукции: учеб. пособие / С.А. Варакута. - Москва: ИНФРА-М, 2001. - 207 с.

.Газета «Потребитель». 2000-2007 гг.

.Журнал «Спрос». 2000-2007 гг.

.Информатика: данные, технология, маркетинг / под ред. А.Н. Романова. - Москва: Финансы и статистика, 1991. - 224 с.

.Информационные технологии: учебное пособие / под ред. В.А. Грабаурова. - Минск: Современная школа, 2006. - 432 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

проведение переводов и платежей за услуги;
проведение расчетов с интернет-магазинами;
проведение платежей в сфере индустрии развлечений в Интернете.

Долгое время рынок переводов и платежей за услуги развивался в основном за счет сетей терминалов, однако вступление в силу первых законов, которые стали регулировать этот рынок, позволило внести существенные корректировки в ход его развития.

В целом нет компании, которая была бы лидером во всех сегментах электронной коммерции. Данный вид бизнеса находится в экстенсивной фазе. Еще нет жесткой конкуренции между участниками и каждый расширяет свою деятельность за счет технологий, которые дают больший доход. Однако года через два-три клиентские базы будут охвачены полностью, и уже сейчас начнутся конкуренция и поглощение компаний более доходными и использующими более современные технологии.

Средства платежа в электронной коммерции

Средством платежа в электронной коммерции могут выступать как , так и различные электронные средства платежа или электронные денежные средства. При этом в соответствии с Законом о НПС они могут как иметь, так и не иметь физического носителя, могут быть как персонифицированными, так и обезличенными средствами платежа. Кроме того, представлено достаточно большое количество "гибридных" платежных инструментов, которые с успехом используются как для оплаты онлайн-покупок в интернет-магазинах, так и для офлайн-покупок.

Виртуальные карты

Виртуальная карта - специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.

Реквизиты виртуальных карт обычно следующие:

номер карты (PAN);
срок окончания действия карты: месяц и год;
код безопасности CVV2/CVC2 - трехзначный цифровой код, который у обычных пластиковых банковских карт печатается на обратной стороне карты;
имя держателя карты - для виртуальных карт может отсутствовать.

Виртуальные карты по определению являются нишевым, онлайновым инструментом. В числе их основных преимуществ отметим возможность совершения покупок, в том числе в зарубежных интернет-магазинах. Наконец, виртуальный "пластик" - незаменимое решение для тех, у кого нет банковского счета или физической карты.

Не секрет, что за пределами крупных городов эквайринг карт практически отсутствует в обычных магазинах. Но это вовсе не означает, что среди жителей отдаленных регионов отсутствует спрос на удаленные покупки (будь то физические товары или виртуальные). Если банк-эмитент хочет показать своим клиентам (настоящим или будущим) преимущества удаленных расчетов с использованием своих услуг, при этом не осуществляя инвестиции в дополнительные офисы, реализация виртуальных карт представляется одним из наиболее интересных вариантов.

Преимущества виртуальных карт в следующем:

Универсальность . Банковские платежные карты, включая виртуальные, - универсальный способ оплаты покупок в интернет-магазинах по всему миру. Этим они отличаются от небанковских платежных систем (электронных денег). Для использования таких систем необходимо каким-то образом перечислить туда деньги. Для популярных зарубежных систем, таких как PayPal, эта проблема решается с помощью банковских, в том числе виртуальных, карт.
Удобство получения . Выпуск виртуальной карты может осуществляться без личного визита клиента в банк - через Интернет, сеть банкоматов или мобильную связь. При отсутствии физического носителя клиент может получить реквизиты виртуальной карты практически без задержки, непосредственно в момент обращения.
Безопасность . Использование виртуальных карт позволяет избежать риска, связанного с передачей реквизитов банковских карт через Интернет. Клиент может заказать выпуск виртуальной карты с минимально необходимым балансом, достаточным для единственного платежа. С такой карты не удастся похитить сколько-нибудь значительную сумму денег.
Анонимность . Виртуальная карта может быть дебетовой или предоплаченной. Предоплаченные карты отличаются тем, что не требуют заключения договора банковского счета (вклада), поэтому имя держателя предоплаченной (в том числе виртуальной) карты не является ее обязательным реквизитом. Однако анонимные платежи в России разрешены только в пределах суммы до 15 тыс. руб.
Расширение доступности электронной коммерции . По заключению агентства StatBanker.ru, в России рынок банковских карт все еще остается крайне неразвитым, а подавляющее большинство (88,8%) операций совершаются с целью снятия наличных.

Из явных недостатков виртуальных карт можно назвать два:

невозможность использования в обычных магазинах и банкоматах;
ограничения, накладываемые банками-эмитентами: лимиты платежей, ограниченный срок действия.

В таблице 1 приведены сравнительные свойства некоторых виртуальных карт, доступных российскому потребителю.

Таблица 1

Типы и характеристики карточных продуктов ряда российских банков

	Банк "Платина" (CyberPlat)	Альфа-Банк	Промсвязь Банк		Русский Стандарт	Транс-Кредит-Банк	"1-й Процессинговый" (QIWI)	Мастер-Банк	АНКОР БАНК
Тип карточного продукта		MasterCard Virtual	MasterCard Virtual	VISA eC@rd, MasterCard Virtual					MasterCard Virtual
Тип счета	Предоплаченная	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Дебетовая	Предоплаченная	Предоплаченная	Предоплаченная
Наличие обычной ("основной") банковской карты	Не требуется	Требуется	Не требуется	Требуется	Нужен банковский счет	Требуется	Не требуется	Не требуется	Не требуется
Способы приобретения	1. Платежные терминалы CyberPlat. 2. Платежные терминалы Элекснет. 3. Сайт Платежной книжки CyberPlat	1. В отделениях банка ("пластик"). 2. Через интернет-банкинг (без физического носителя)	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг	1. Через интернет-банкинг	1. В отделениях банка. 2. Через интернет-банкинг. 3. Через банкоматы	1. Платежные терминалы QIWI. 2. Сайт QIWI Кошелек. 3. Приложение QIWI ВКонтакте. 4. Приложение QIWI для мобильного телефона. 5. Мобильный платеж Билайн	Банкоматы Cash-in	Интернет-сервис банка
Стоимость выпуска и обслуживания	1. 3,5% начального баланса в сети терминалов CyberPlat. 2. 2% в сети терминалов Элекснет	1. 79 - 99 руб/год (пластик). 2. 49 руб/карта (через интернет-банкинг)	120 руб/год			25 руб/карта	2,5% начального баланса		3% номинала не менее 50 руб.
Срок действия	Три месяца	1. Два года ("пластик"). 2. Один месяц (через интернет-банкинг)		Шесть месяцев	Три - четыре месяца	Три месяца	Три месяца	Шесть месяцев
Ограничение баланса, лимит платежей		1000 долл. США	Не ограничено	60 000 руб. в месяц	100 - 30 000 руб/карта	150 тыс. руб. в месяц
Возможность повторных пополнений баланса

Виртуальный "пластик" - не самый новый продукт на платежном рынке. Но только в последние несколько лет интерес клиентов к нему кардинально возрос. Строго говоря, виртуальные карты представляют собой скорее специфическую форму классического "пластика". Абсолютная виртуальность всех операций - от покупки карты до получения ее реквизитов на мобильный телефон и дальнейших платежей с ее помощью в Интернете - практически идеал проведения современных электронных расчетов - мгновенных, удаленных, безопасных и повсеместных.

Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесенными на них реквизитами виртуальных карт. На таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

Электронные деньги и электронные кошельки

Согласно Закону о НПС виртуальные предоплаченные карты, описанные выше, и предоплаченные карты, имеющие физический носитель (как EMV, так и карты с магнитной полосой), и скретч-карты относятся к электронным средствам платежа (ЭСП). Согласно Закону ЭСП - это средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также и иных технических устройств. С точки зрения клиента, электронное средство платежа - это то, каким образом можно получить доступ к своему электронному кошельку, информации по остатку на счете, заплатить за товары и услуги.

С точки зрения учета и обработки транзакций ЭСП, учета самих ЭСП процессинг таких ЭСП аналогичен во многом карточному процессингу. По сути, ЭСП как один из способов оплаты товаров и услуг в электронной коммерции имеет в этой сфере безналичных расчетов распространение порой не меньшее, а иногда значительно большее как в России, так и за рубежом, чем карточные платежи. Причиной тому служит низкая стоимость обслуживания по сравнению с традиционным банковским обслуживанием и карточными платежами.

Банковские карты, привязанные к электронным кошелькам

С формальной точки зрения пластиковые карты не всегда связаны с открытием банковского счета. Российское законодательство позволяет предоставлять клиентам кредитных организаций средства для расчетов с использованием кредитных карт без открытия банковского счета.

В последнее время отмечается тенденция к расширению использования пластиковых карт как для "классического" пополнения баланса электронного кошелька, так и для расширения функциональных возможностей последнего. В частности, реализуется возможность привязки банковской карты к счету в электронных деньгах - в таком случае кошелек становится промежуточным транзитным звеном между клиентов и магазином. Такое решение, не подразумевающее отдельных действий по пополнению счета в системе ЭСП (ЭД), позволяет клиенту безопасно осуществлять покупки в Интернете, не указывая реквизитов своей карты. Связывание карты и кошелька позволяет не передавать конфиденциальные сведения по сети, при этом от самого клиента никаких дополнительных сведений не требуется.

Помимо полуавтоматического пополнения электронных кошельков, становится возможным и упрощенный вывод средств, что особенно актуально для тех, кто использует системы электронных денег для осуществления переводов. Иными словами, банковские счета, которые законодательно и концептуально отделены от счетов электронных денег, перестали существовать изолированно. "Привязка" создает между ними безличную связь - прозрачную и интуитивно понятную для клиента. В последние несколько лет неоднократно подчеркивалось, что сотрудничество банков и систем электронных денег является взаимовыгодным и перспективным. Возможности связывания "пластика" с кошельком доказывают, что клиенты этих организаций - аудитории не взаимоисключающие. Напротив, очевиден синергетический эффект: практические примеры свидетельствуют, что из пользователей электронных денег "вырастают" активные банковские клиенты.

Наконец, данный пример гибридизации позволяет решать сугубо прикладные задачи на уровне комплекса. При наличии соответствующей договоренности с банком-эмитентом система электронных денег может идентифицировать клиента, "привязавшего" свою банковскую карту.

Кошельки, привязанные к банковским картам

Сближение карточных продуктов и электронных денег является в определенной степени обоюдным. Так, электронные деньги могут использоваться для покупки виртуальных карт (например, VISA Virtuon, MasterCard Virtual), представляя дополнительные возможности по выводу средств из системы ЭД.

Второй пример гибридизации является своеобразным зеркальным отображением первого. Недавно на рынке появились пластиковые карты, к которым фактически привязаны электронные кошельки. Клиент может расплачиваться банковской картой как в физических магазинах, так и удаленно. При этом суммы покупок будут списываться со счета в электронных деньгах.

Преимущества данного инструмента во многом совпадают с описанными в предыдущем примере. Однако основное преимущество карт на основе кошельков состоит в том, что потребитель получает широкие возможности по использованию электронных денег в офлайне. Сочетание двух, в сущности, привычных инструментов дает клиенту свободу выбора. Фактически расширяется список доступных торгово-сервисных предприятий, при этом не уменьшается степень максимального контроля доступных средств. В дополнение к этому в отличие от классических банковских карт очень широки возможности пополнения баланса - от использования счета мобильного телефона до денежного перевода.

Проекты такого типа - еще один пример удачного сотрудничества банка-эмитента и оператора электронных денег. Клиент интенсивно использует "пластик", привыкает к нему и, вероятно, в дальнейшем оформит классическую карту (видимо, в "уже привычном" банке).

Прием платежей в Интернете

Среди самых распространенных на данный момент способов оплаты товаров и услуг в сети Интернет можно выделить расчеты с использованием платежных карт, оплату через сетевые платежные системы (электронные кошельки, электронные деньги), платежи со счета мобильного телефона посредством SMS и расчеты при помощи терминалов самообслуживания. На сайтах интернет-магазинов, как правило, представлено несколько вариантов оплаты, чтобы покупатель мог выбрать себе наиболее приемлемый и удобный. Разберем два из них, которые так или иначе связаны с карточными технологиями.

Интернет-эквайринг платежных карт

В развитии карточной индустрии заинтересованы все экономические субъекты. Для государства она позволяет обеспечить повышение прозрачности финансовых операций и прирост налоговых поступлений, а также существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота. Кроме того, активизация расчетов банковскими картами ведет к увеличению объема денежных средств, привлекаемых в банковскую сферу, и кредитных возможностей банков. Для потребителей платежная карта - еще один инструмент расчетов, с каждым годом приобретающий все новые функции.

Процедура эквайринга представляет собой деятельность кредитной организации, включающую расчеты с предприятиями торговли и сервиса (ТСП) по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Это определение в полной мере может быть применено и к эквайрингу платежных карт в сетевых магазинах. В качестве участников платежной операции в Интернете можно выделить самого клиента, интернет-магазин (или иной сайт, принимающий к оплате платежные карты или электронные средства платежа), банк-эмитент платежной карты, банк-эквайрер, расчетный банк и процессинговый центр.

В качестве дополнительного участника расчетной сделки можно выделить посредника (сервис-провайдера), в основные задачи которого входят:

предоставление виртуального терминала (merchant plug-in) - программы для авторизации платежей через Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер обычного или интернет-магазина и позволяет клиентам проводить платежи по телефону, факсу или электронной почте;
фрод-мониторинг - набор методов предотвращения мошенничества, включая аутентификацию держателя платежной карты (Verified by VISA и MasterCard Secure Code);
формирование авторизационного запроса или передача файла финансовой транзакции эквайреру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
формирование возвратных платежей (reversal, charge back);
обеспечение инструментов обнаружения и защиты от мошенничества.

Схема взаимодействия субъектов при интернет-эквайринге платежных карт показана на рис. 1.

Взаимодействие участников при оплате на сайте платежной картой

Таким образом, в процессе проведения одной операции задействовано довольно много участников, что не влияет на скорость проведения транзакций (как правило, она составляет всего несколько секунд). Для пользователя проведение операций представляется еще более простым, поскольку его не затрагивают расчеты между участниками системы. Покупатель заходит на сайт в Интернете, выбирает товар или услугу, которую хочет оплатить; выбирает способ оплаты картой; вводит данные пластиковой карты: имя (в латинской транскрипции), номер карты (PAN) и подтверждающий код на обратной стороне карты (CVV2/CVC2); подтверждает платеж кнопкой оплаты (списание с карты происходит в онлайн-режиме), чем и завершает покупку.

Услуги интернет-эквайринга в настоящее время предоставляются многими кредитными организациями России. При выборе банка - партнера по эквайрингу сетевому магазину следует учитывать не только размер комиссии, которая может выражаться в процентах от суммы сделки и (или) в фиксированной сумме за каждый успешно проведенный платеж, но и такие факторы, как:

плата за подключение (часть банков-эквайреров не применяют эту комиссию для стимулирования продвижения услуги интернет-эквайринга);
необходимость внесения некоторой суммы денег для обеспечения расчетов (депонирование суммы на счете продавца для обеспечения выполнения всех обязательств);
наличие ограничений на величину единичной транзакции и количество операций в день;
перечень платежных карт, обслуживаемых эквайрером (большинство кредитных организаций принимают оплату банковскими картами VISA и MasterCard, в качестве дополнительных может организовываться обслуживание карт платежных систем American Express, Diners Club и некоторых других);
перечень стран, в которых возможно проведение операций интернет-эквайринга.

Формально услуги интернет-эквайринга оплачиваются продавцами, т.е. владельцами электронных ресурсов, однако последние имеют возможность переложить эту комиссию на покупателя, включив ее в стоимость товара или услуги.

Использование банковских пластиковых карт для оплаты покупок в Интернете достаточно популярно, однако обладает одним существенным недостатком - это низкая безопасность расчетов для клиента. Владелец карты, предоставивший свои данные для оплаты в Интернете, рискует потерять денежные средства, если ключевые характеристики карты станут известны мошенникам. Для снижения вероятности потерь денежных средств классическую банковскую карту можно заменить на виртуальную.

Банковские пластиковые карты и виртуальные карты признаются одним из наиболее востребованных платежных инструментов в электронной коммерции, позволяющих оплачивать покупки дистанционно и практически мгновенно. Платежные системы банковских карт постоянно работают над повышением уровня безопасности расчетов посредством карточек, в том числе в Интернете, что также способствует популяризации их среди клиентов.

Прием электронных денег

Порядок проведения оплаты через ЭПС незначительно отличается от оплаты банковской картой. Клиент также выбирает на сайте продавца товар или услугу, среди способов оплаты находит оплату электронными деньгами, а затем попадает на сайт платежной системы (естественно, предварительно должен быть открыт счет в ЭПС и на него внесена достаточная для оплаты покупки сумма). Как правило, настройки операции оплаты позволяют попасть на страницу, где нужно завести логин и пароль в платежной системе, затем выписать сумму перевода (либо она отразится автоматически) и назначение платежа. Номер счета продавца в ЭПС уже будет внесен в соответствующую строку. По завершении оплаты клиент перенаправляется на сайт магазина, где отражаются статус платежа и дальнейшие инструкции. Упрощенно схема взаимодействия субъектов при оплате электронными деньгами может выглядеть, как показано на рис. 2.

Взаимодействие субъектов при расчете электронными деньгами

Оплатить товары и услуги можно не только непосредственно на сайте продавца, но и с сайта платежной системы. Для этого на странице ЭПС необходимо выбрать функцию оплаты, а затем найти в списке продавца товаров и услуг. Такая схема предпочтительна при оплатах в пользу широко известных продавцов, например при оплате мобильной связи или банковских кредитов.

При приеме оплаты через сайт электронными деньгами продавец, как и при обычной продаже, должен подтверждать проведение операции документально. При этом допускается использование электронных документов, заверенных цифровой подписью, однако рекомендуется периодически запрашивать бумажные копии на случай претензий со стороны налоговых органов.

Электронные деньги своим появлением совершили настоящий прорыв в сфере электронной коммерции, обеспечив продавцов и покупателей удобным и недорогим средством расчета. В настоящий момент ни один интернет-магазин не обходится без использования электронной валюты в качестве средства платежа. При этом набор платежных систем зависит как от спецификации товаров и услуг, так и от уровня популярности электронных платежных средств в сетевой среде.

Мобильная коммерция

Мобильные средства связи при совершении финансовых и торговых операций могут использоваться различными способами.

Во-первых, мобильный телефон может использоваться как банковская карта. Банковская карта - это, по сути, принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета, где находятся финансовые средства пользователя. Мобильный телефон используется для надежного хранения этой информации, позволяя избежать больших затрат на обеспечение картами всех клиентов банка. Фактически модуль идентификации абонента - SIM-карта - в мобильных телефонах представляет собой смарт-карту, хотя и в непривычной форме. Идентификационный номер клиента банка и номер счета могут быть записаны на SIM-карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта.

Во-вторых, устройства на базе мобильных аппаратов могут выполнять функции терминала в ТСП, а также использоваться для направления запросов на осуществление платежей и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на совершение расчетных операций.

В-третьих, мобильный телефон может выполнять функции элементов банкомата. Если использовать денежные средства, доступ к которым обеспечивает мобильный телефон, для оплаты в магазине, тогда он и кассовый аппарат магазина выполняют функции банкомата для выдачи и приема наличных

В-четвертых, мобильный телефон может использоваться как терминал для обслуживания клиентов через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, представляющим ценность для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Мобильный телефон и беспроводная связь могут обеспечить клиентам интернет-терминал.

Кроме того, устройства на базе мобильного телефона могут предоставлять и другие возможности в части совмещения технических средств: связи, электронной торговли и оплаты.

Мобильная коммерция (Mobile Commerce, M-commerce) - термин, используемый для обозначения коммерческой активности операций, совершаемых с использованием мобильных телефонов. Они могут включать использование или не включать использование денежных средств. Так, peer-to-peer-передача билетов не подразумевает использование денег, но все равно остается операцией мобильной коммерции.

Мобильная коммерция не ограничена только мобильными деньгами - в том числе покупка и продажа товаров и услуг и перевод денежных средств или банковские услуги, предоставляемые через мобильные устройства, но включает в себя такие виды деятельности, как маркетинг, доставка товаров и услуг, постпродажные услуги и запросы клиентов. Перечень операций мобильной коммерции весьма разнообразен (рис. 3).

Перечень операций мобильной коммерции

Мобильные деньги

Мобильные деньги - термин для обозначения любой финансовой транзакции, инициированной или завершенной посредством мобильного телефона. Перечень сервисов, который может быть предоставлен с использованием мобильных денег, разнообразен. Эти сервисы включают:

мобильные платежи;
мобильный банкинг;
мобильные переводы.

Так как формы мобильных денег являются существенной частью мобильной коммерции, то мобильная коммерция и мобильные деньги часто используются в индустрии как взаимозаменяемые понятия.

Мобильные платежи

Мобильный платеж - это разновидность электронных методов оплаты товаров и услуг с помощью мобильного телефона. С помощью данной услуги можно оплатить Интернет, коммунальные услуги, проезд (в том числе и метро), штрафы ГИБДД, налоги, билет в кино, спутниковое телевидение, открыть авансовый счет и даже осуществить денежный перевод. И количество услуг, которые можно оплатить с помощью мобильного телефона, постоянно увеличивается, они становятся более разнообразны.

Примечание. Для оплаты товаров в магазине или во время загрузки цифрового контента (например, рингтонов, игр, обоев, тем, видео и т.д.), оплаты счета, покупки билетов или загрузки купонов.

Оплачивать услуги можно и при помощи личного кабинета на сайте оператора мобильной связи при помощи установленного на телефон/ava-приложения или приложения на SIM-карте, используя специальные USSD-запросы на мобильном телефоне, а также через электронный кошелек.

Физические товары (цифровой контент)

Мобильные платежи позволяют подписчикам переводить средства в обмен на физические товары и цифровой контент. Физические товары приобретаются путем посещения физического или виртуального магазина и совершения платежа через мобильное устройство. Бизнес-модель позволяет розничным торговцам предлагать дополнительное удобство своим клиентам, завоевывая их лояльность и тем самым создавая новые дополнительные возможности для увеличения доходности бизнеса. Пользователи в основном приобретают цифровой контент (такой как игры, музыка, рингтоны, обои, мобильные приложения и т.д.) через SMS и WAP. В зависимости от возможностей мобильного устройства пользователя платеж осуществляется либо путем использования реквизитов карты, зарегистрированной или привязанной к учетной записи приложения (Именно так работает МТС "Легкий платеж" и "Master Card МОБАЙЛ") на устройстве покупателя, или предоплаченной карты, покупаемой за счет средств на счете покупателя (в банке или у мобильного оператора).

Примечание. В Законе о НПС электронные платежи утверждены как отдельный тип платежей. В соответствии со ст. 13 данного Закона мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег.

В соответствии со ст. 13 Закона о НПС мобильные платежи осуществляются через системы электронных денег. Счет абонента, с которого осуществляется платеж, автоматически становится электронным кошельком - это открывает большие возможности и для операторов сотовой связи, и для операторов электронных денег, и для банков. Кроме того, это обеспечивает значительный синергетический эффект, когда операции электронной и мобильной коммерции могут быть трансформированы в обычные карточные инструменты и наоборот.

In-app Payments (платежи через приложение)

Встроенные в приложения платежи (in application payments/in-app payments) позволяют пользователям совершать микроплатежи за приобретаемые цифровые активы, дополнительный функционал или премиальный контент внутри мобильного приложения. Такие активы включают в себя виртуальные игровые товары (например, самолеты, амуницию, товары для автомобиля, товары сельского хозяйства и т.д.), дополнительные уровни игр, подписки и иные формы микро-транзакций. In-app Payments также включают платежи, которые осуществляются при переходе от легкой (бесплатной) версии к полнофункциональной (платной) версии приложения.

Мобильные билеты

"Мобильные билеты " относятся к такой мобильной системе платежей, в которой пользователи используют свои мобильные устройства для того, чтобы покупать, оплачивать или получать билеты. Такая модель получения билетов удобна для потребителей, так как процесс сводится всего к нескольким шагам между покупкой и получением билета. В основном "мобильные билеты" используются в кинотеатрах, на концертах, спортивных соревнованиях, в аэропортах, на железнодорожных станциях, в местах массового перевоза пассажиров, на парковках и т.д.

В основном "мобильные билеты" предоставляются на базе следующих платформ (рис. 4):

билеты на основе SMS;
билеты на основе штрихкодов;
NFC-билеты.

Платформы мобильных билетов

Мобильные купоны

Мобильный купон - это разновидность электронного билета, доставляемого на мобильный телефон, который потребитель может обменять на финансовую скидку или специальное предложение при покупке товара или услуги. Купоны представляются к погашению подписчиком путем предъявления мобильного устройства в розничной точке для получения скидки при оплате товара на кассе (в POS).

Доставка мобильных купонов потребителю происходит следующим образом:

по инициативе потребителя: пользователь запрашивает купон, посылая определенный код в текстовом SMS-сообщении, или устанавливает приложение, активирует его для того, чтобы получать мобильные купоны;
по инициативе торговца: ритейлеры могут направлять свою рекламу вместе с купонами на мобильные устройства посредством SMS-, MMS-сообщений или WAP. Купоны могут также доставляться пользователю через установленное на мобильном устройстве приложение.

Мобильный банкинг

Мобильный банкинг - получение доступа к банковским услугам через мобильное устройство. Эти сервисы включают доступ к информации по счету и истории операций, переводу денежных средств, оплате счетов, покупке-продаже акций и облигаций. Мобильный банк позволяет клиенту получить доступ к своим банковским счетам в любой точке мира в любое время. Мобильный банк интегрирует существующие сети мобильных операторов с банковской инфраструктурой, открывая новые направления и бизнес-возможности как для операторов мобильной связи (ОМС), так и для финансовых институтов.

Мобильные переводы

Мобильные переводы - переводы от одного физического лица другому физическому лицу (peer-to-peer) с использованием сети мобильных операторов или мобильных приложений, позволяющих осуществлять переводы с карты на карту, с карты на счет или вывод денег в систему денежных переводов.

В случае если перевод осуществляется трансгранично, на его осуществление может накладываться ряд ограничений, так как, по сути, в его исполнении участвуют центральные банки различных стран, законодательство, валютное регулирование и иные организации, отвечающие за платежное регулирование. Тем не менее системы денежных переводов, которые уже работают в различных странах и позволяют осуществлять трансграничные переводы, постепенно предоставляют свои технологии для их использования в мобильной коммерции.

Мобильный кошелек

Мобильный кошелек превращает мобильный телефон пользователя в бумажник, позволяя "хранить в нем" дебетовые, кредитные, смарт-карты и карты лояльности. Он позволяет пользователям покупать товары посредством платформы мобильных транзакций вместо того, чтобы платить наличными, кредитными или дебетовыми картами. Мобильный кошелек, доступный через сети мобильных операторов, позволяет покупателя совершать оплату в сетях розничной торговли продуктов и услуг.

По сути мобильный бумажник представляет собой агрегатор платежных инструментов. Это и некий репозиторий, который хранит определенную клиентскую информацию, достаточную, чтобы совершить финансовую транзакцию посредством мобильного телефона. В нем также заложен определенный механизм, позволяющий транслировать платежную инструкцию с мобильного устройства в сообщение финансовому институту для совершения кредитовой (дебетовой) операции и проведения расчетов.

Можем привести несколько примеров действующих на сегодня кошельков.

Google Wallet

Google Wallet - сервис мобильного кошелька, запущенный компанией Google в сентябре 2011 г. На момент запуска Google Wallet была ограничена узкой аудиторией пользователей Sprint, обладающих Citi MasterCard и смартфоном Nexus S 4G - не самые благоприятные условия для старта. Однако Google не стоит на месте, и почти сразу стало известно о достижении соглашения с VISA Europe для получения международной лицензии на использование NFC-технологии VISA PayWave, которая дает возможность покупателям использовать свои смартфоны для осуществления расчетов в соответствующих местах розничной продажи, число которых по всему миру составляет сотни тысяч.

Соглашение позволяет держателям счетов VISA добавить свои карты в платежную службу Google и является важным шагом в реализации общего видения Google будущего мобильной коммерции.

VISA Europe также подчеркивает важность данного решения, которое полностью соответствует стратегии по распространению ее продуктов в качестве платежных средств в любом цифровом кошельке. VISA, кроме того, обладает собственной системой, представленной в начале года и разработанной в рамках концепции click-to-buy с поддержкой как счетов VISA, так и счетов сторонних банков на персональных компьютерах или смартфонах.

Поддержка остальных типов карт, таких как Discover и American Express, будет добавлена в будущих версиях службы Google Wallet. Компания стремится к созданию экосистемы, позволяющей использовать телефон вместо многочисленных платежных, подарочных, льготных и других специальных карт. Google также работает с ведущими розничными сетями для создания нового окружения мобильных покупок.

QIWI Wallet

QIWI - вторая крупнейшая платежная система в России, принимающая платежи за услуги в 194 тыс. точках (100 тыс. своих платежных терминалов) с годовым объемом более 10 млрд долл. США. Количество зарегистрированных пользователей - более 20 млн человек, активных - 5 млн человек.

QIWI является брендом (ОСМП) и e-port, входящих в OE invesmens, на 25% принадлежащей DST group.

В 2008 г. QIWI запустила свое первое мобильное приложение. По сути, QIWI Кошелек стал платежной системой, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.

В 2012 г. QIWI подписала специальное соглашение с компанией VISA и вывела на рынок новый платежный бренд - мобильный кошелек VISA QIWI Wallet. На сегодняшний день VISA QIWI Wallet:

доступен в разных интерфейсах: российский сайт w.qiwi.ru и международный сайт w.qiwi.com; приложения для мобильных телефонов, смартфонов и планшетов (iPhone, iPad, Android, Bada, Java, Blackberry);
предлагает оплату бытовых услуг и периодические платежи: Интернет, телефон, ТВ, газоснабжение, электричество, налоги; поддерживают меню "Избранные платежи и Автооплата"; поддерживает денежные переводы по России и за рубеж, в том числе моментальные денежные переводы без комиссии;
дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах Рунета. Поддерживают собственную систему выставления счетов, позволяет приобретать билеты в кино и театр;
дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах мира благодаря виртуальным картам QIWI VISA Virtual и QIWI VISA Card;
позволяет осуществлять любые покупки в офлайн-режиме с QIWI VISA Plastic;
может быть использован для путешествий и командировок: для приобретения билетов на поезд, самолет. Использовать QVP можно в магазинах, ресторанах и гостиницах по всему миру.

При этом компания обеспечивает удобные условия использования VISA QIWI Wallet и его платежных инструментов, включая разнообразные способы пополнения кошелька без комиссии и разные способы вывода денег. Регулярные акции с партнерами системы, многосторонняя поддержка пользователей - на разных площадках Рунета по самым значимым вопросам делают этот инструмент очень популярным в России.

Мобильный кошелек от Apple

В начале 2013 г. корпорация Apple подала в управление США по патентам и товарным маркам (USPTO) заявку, где описывается концепция мобильного приложения для смартфонов от Apple, позволяющего привязать электронный кошелек владельца iPhone к его кредитной карте и совершать покупки с помощью смартфона.

Главной особенностью сервиса, получившего название "Родительский контроль", станет возможность создания дополнительных аккаунтов, благодаря которым пользователь iPhone может открыть доступ к своему электронному кошельку своим детям, а также другим родственникам и друзьям.

Владелец счета может ограничить размер финансовых средств, которыми может воспользоваться владелец дополнительного аккаунта, например установить лимит на неделю или месяц.

Если ребенок хочет потратить больше, чем разрешено, родитель может удаленно отменить транзакцию с помощью iPhone. С помощью приложения владелец счета сможет также запретить финансовые операции на определенные группы товаров и ограничить использование средств в конкретном магазине, т.е. родитель сможет предотвратить возможность покупки подростком алкоголя или сигарет.

Приложение также предусматривает сохранение информации о покупках, отслеживание данных о состоянии счета и поиск конкретных транзакций.

Заявка подразумевает, что Apple выпустит iPhone, который будет поддерживать технологию NFC для осуществления мобильных платежей, позволяющую считывать данные со смартфона на расстоянии до 10 см от считывающего устройства.

Мы уверены, что все пользователи, читающие эту статью, осознают, насколько значимое место в их жизни занимает интернет. Глобальная сеть открыла для людей не только ряд познавательных возможностей, но и вывела коммуникации между пользователями совершенно на новый уровень! Поэтому ни для кого не стало новостью, что интернет начал использоваться для осуществления онлайн-бизнеса.

В настоящее время практически каждый серьезный и старательный человек способен заработать с помощью всемирной паутины. «Каким образом?» — удивятся некоторые. Ответ прост – с помощью электронной коммерции!

Понятие электронной коммерции и ее основные составляющие

Электронная коммерция – понятие очень широкое и включает в себя множество категорий, которые мы обязательно обсудим позже. Если приводить максимально обобщенное толкование данного термина, можно сказать, это система экономических отношений, которые осуществляются при помощи интернета. В узком смысле, электронная торговля – это онлайн-предпринимательство.

К электронной коммерции относятся следующие глобальные категории:

онлайн-торговля
электронный обмен данными (т.к. в современном мире один из главных по ценности ресурсов – это информация)
электронный банкинг и осуществление страховых услуг
переводы денег и электронные денежные средства
электронный маркетинг (системы для сбора данных пользователя, электронные каталоги, справочники, доски объявлений)

На сегодняшний день, практически каждая физически существующая коммерческая организация (даже самая маленькая) имеет в распоряжении собственный сайт.

Это может быть обычный информационный сайт с основными данными об организации, услугах, ответами на часто задаваемые вопросы, контактными данными. Или же это может быть .

Все зависит от специфики работы организации, ее масштабов и целей. Также данное направление это отличный шанс для индивидуальных предпринимателей, решивших попробовать себя в качестве сетевых бизнесменов.

В современном мире все больше процессов становятся автоматизированными, поэтому очевидно, эта сфера интернет бизнеса, будет успешно развиваться и дальше. Расскажем подробнее о преимуществах и недостатках сетевой коммерции.

Преимущества

1) Главным преимуществом является ее способность достигать глобального рынка, не обязательно подразумевая большие финансовые вложения и затраты. Ограничения этого вида торговли не определяются географически. Это позволяет потребителям делать глобальный выбор, получать необходимую информацию и сравнивать предложения от всех потенциальных поставщиков независимо от их местонахождения.

2) Благодаря прямой связи с конечным потребителем, онлайн предпринимательство, сокращает цепочку посредников, иногда даже полностью устраняя их. Таким образом создается прямой канал между производителем или поставщиком услуг и конечным пользователем, что позволяет предлагать продукты и услуги, соответствующие индивидуальным предпочтениям целевого рынка.

3) Электронная коммерция позволяет поставщикам быть ближе к своим клиентам, что приводит к повышению производительности и конкурентоспособности для компаний. В результате потребитель получает улучшение качества обслуживания, что приводит к большей близости, а также к более эффективной до и после продажной поддержке. Благодаря этим новым формам электронной торговли потребители теперь имеют виртуальные магазины, которые открыты 24 часа в сутки.

4) Снижение затрат — еще одно очень важное преимущество, обычно связанное с электронной торговлей. Чем проще и удобнее осуществляется конкретный бизнес-процесс, тем больше вероятность его успеха. Это приводит к значительному снижению транзакционных издержек и, конечно же, цен, взимаемых с клиентов.

Недостатки

Основными недостатками, связанными с электронной торговлей, являются следующие:

1) Сильная зависимость от информационно-коммуникационных технологий. Особенно этот вопрос актуален для российского рынка. Далеко не во всех отдаленных регионах присутствует высокоскоростной интернет, который бы способствовал развитию интернет-торговли;

2) Отсутствие законодательства, которое надлежащим образом регулирует новые виды деятельности в области электронной торговли как на национальном, так и на международном уровне. Сюда же можно отнести высокий процент мошенничества в сфере электронной торговли и отсутствие эффективных методов борьбы с ним.

3) Не все потребители склонны к электронной торговле. Для многих клиентов возможность «пощупать» и визуально оценить товар является ключевым фактором при покупке тех или иных продуктов. Невозможность в полной мере оценить качество приобретаемого предмета – основной фактор, сдерживающий развитие электронной коммерции.

4) Потеря утраты пользователями конфиденциальности и небезопасность при проведении онлайн-транзакций. С развитием технологий безопасности риск этого фактора значительно снижается. Тем не менее, потерять свои деньги при оплате через интернет гораздо проще, чем потерять их, отдавая лично в руки продавцу в каком-нибудь магазине.

5) Угроза проблем с доставкой товара, оформлением возврата и т.п.

Электронная коммерция в цифрах

Зарождение электронной коммерции плавно начало происходить в 1998 году. Сегодня, спустя почти 20 лет, общий оборот интернет-торговли составил 2,36 трлн.долларов. Первое место по объему интернет-продаж среди всех стран, безусловно, занимает Китай. Россия находится лишь на 9 месте, а это значит, что в этой области существуют перспективы развития.

Электронная коммерция условно поделена более чем на 14 типов. Выделим из них несколько наиболее распространенных и интересных и расскажем о них подробнее.

B2B – в расшифровке аббревиатура означает «бизнес для бизнеса»
B2C – «бизнес для потребителя»
C2C – «взаимоотношения между потребителями»
C2B – «отношения между потребителями и торговыми организациями»
B2A – «бизнес-администрирование»
C2A – «потребительское администрирование»

Бизнес для бизнеса (B2B)

В этом типе электронной коммерции оба участника – коммерческие предприятия. В результате масштабы и ценность электронной коммерции B2B могут быть огромными. В качестве примера такой модели можно описать следующую ситуацию: предприятие-производитель смартфонов ищет оптовиков для сбыта своих товаров.

Таким образом, в этой схеме товары реализуются для их дальнейшей перепродажи конечным потребителям. Главной целью системы с В2В является повышение эффективности сотрудничества компаний в режиме онлайн.

Для любой бизнес-модели характерны свои площадки, с помощью которых реализуются торговые отношения. Для схемы B2B такими площадками являются биржи, аукционы и каталоги.

С помощью каталога можно получить максимум информации о характеристиках и свойствах приобретаемого продукта. Также покупатели могут сравнивать товары по цене, срокам и условиям доставки, отзывам и т.п.

Такая информационная прозрачность во много раз может облегчить выбор клиента. Чаще всего каталоги создаются в областях, где происходит сбыт недорогих товаров, на которые можно спрогнозировать спрос, и цена на которые почти не меняется.

Аукционы, как правило, проводятся для товаров уникального типа. Например, ими могут являться редкие предметы, специализированное техническое оборудование и т.д. Ценообразование здесь никогда не бывает фиксированным и происходит прямо в момент проведения аукциона.

Продавец выставляет все свои лоты, а многочисленные покупатели предлагают постоянно повышающуюся цену, если они заинтересовались в товаре. Аукцион для лота завершается по истечении заранее оговоренного времени, после этого товар отдается клиенту, который предложил наибольшую цену последним.

На биржах цены формируются в соответствии со спросом и предложением, а потому они очень редко оказываются стабильными. Биржа отлично подойдет для продажи популярных, распространенных и простых товаров с легко стандартизируемыми характеристиками. Биржа также подходит для отраслей, в которых цена и спрос часто колеблются. Зачастую биржи предоставляют возможность совершать торги анонимно.

Бизнес для потребителя (B2C)

Когда мы слышим термин «электронная коммерция», большинство людей думают как раз о модели B2C. Можно сказать, что данная схема является логичным продолжением системы B2B, ведь именно тип В2C обеспечивает доведение товара до конечного потребителя.

Таким образом тип «бизнес-потребитель» соответствует нашим представлениям о традиционной розничной торговле. Единственным отличием является то, что в данном случае торговля осуществляется через Интернет.

Данный тип отношений шире всего распространен в сфере онлайн-коммерции. В Интернете уже есть множество виртуальных магазинов, которые продают все виды потребительских товаров, таких как электронные приборы, программное обеспечение, книги, обувь, автомобили, продукты питания, развлекательные продукты, услуги и многое другое.

Схема «бизнес-потребитель» дает много выгод как покупателю, так и продавцу:

Для продавца эта схема выгодна главным образом тем, что нет необходимости нанимать много оплачиваемого персонала, как это бывает в обычных магазинах. У покупателя же отпадает потребность тратить время на посещение магазина: любой товар можно купить в интернете, изучив характеристики и отзывы.

Еще один общеизвестный факт – через интернет любой предмет можно приобрести дешевле, чем в обычном магазине. На бытовую технику разница в ценах может составлять несколько тысяч.

Примерами крупнейших интернет-магазинов, работающих по системе «бизнес-потребитель» являются: Amazon, ozon, Aliexpress и т.д.

На основе схемы B2B появилось еще одно ответвление в электронной коммерции. С 2010 года активно начала развиваться продажа товаров через соц. сети, поэтому такой вид торговли получил название «социальная коммерция».

Тип B2B реализуется с помощью следующих торговых площадок:

интернет-магазины
Web -витрины
социальные сети

Потребительская электронная торговля (C2C)

Эта сфера затрагивает торговые отношения между людьми, которые не ведут предпринимательскую деятельность. Проводя аналогию с обычной жизнью, можно сказать, что это нечто вроде объявления в газете о продаже того или иного товара.

В России в качестве торговых площадок для формата C2C выступают всем известные доски объявлений: Авито, Юла, и т.д. Также формат С2С начал широко распространяться в социальных сетях. Создаются специальные группы, в которых пользователи размещают объявления о продаже вещей из любых категорий.

Рассмотрим еще несколько существующих схем. Сразу отметим, что они пользуются значительно меньшей популярностью и заработать на них обычному пользователю очень трудно. Следующие схемы представлены, главным, образом, для расширения общего кругозора.

Потребительский бизнес (C2B)

Этот тип электронной коммерции очень распространен в проектах, основанных на краудсорсинге . Большое количество людей делают свои услуги или продукты доступными для покупки среди компаний, ищущих именно эти виды услуг или продуктов.

Примерами такой практики являются сайты, на которых дизайнеры представляют несколько вариантов для логотипа компании, и какой-либо из них выбирается и приобретается.

Другие платформы, которая очень распространены в этом типе коммерции, — это рынки, на которых продаются фотографии, изображения, мультимедиа и элементы дизайна.

Бизнес-администрирование (B2A)

Эта часть электронной торговли охватывает все онлайн-транзакции, проводимые между компаниями и государственным управлением. Эта область характерна для таких областей, как фискальное, социальное обеспечение, занятость, юридические документы и регистры и т. д.

Потребительское администрирование (C2A)

Модель «потребитель-администрация» охватывает все электронные транзакции, проводимые между отдельными физическими лицами и государственным аппаратом.

Применяться эта схема может в следующих областях:

Образование — распространение информации, дистанционное обучение и т. д.
Социальное обеспечение — посредством распространения информации, осуществления платежей и т. д.
Налоги — подача налоговых деклараций, платежей и т. д.
Здравоохранение – запись на прием, онлайн-консультации, оплате медицинских услуг

Обе модели, связанные с государственным управлением (B2A и C2A) тесно связаны с идеей эффективности и удобства использования услуг, предоставляемых гражданам правительством при поддержке информационных и коммуникационных технологий.

Основные выводы

На основе информации, изложенной в статье, выделим несколько ключевых моментов, которые характеризуют основные положения электронной коммерции.

— для осуществления бизнес сделок, должно существовать минимум два участника. Один из них всегда будет выступать в роли продавца, а другой в качестве покупателя.

— Система В2В (бизнес – бизнес) – олицетворяет оптовую торговлю, и товары здесь продаются юридическим лицам. Тип B2C (бизнес-потребитель) представляет собой розничную торговлю и доводит товар до физических лиц (конечных потребителей)

— Любой пользователь без специальной информационно-компьютерной подготовки сможет зарабатывать с помощью схем B2С (бизнес –потребитель) и С2С (потребитель – потребитель).

— Тип коммерции B2C самый распространенный вариант осуществления электронной коммерции. Каждый пользователь сумеет заработать таким путем, создав свой интернет-магазин. Подробнее о создании своего интернет-магазина без вложений можно прочитать в этой . Также мы писали статью о – это отличный пример, олицетворяющий получение дохода по системе С2С.

— В общей сложности, существует масса схем онлайн бизнеса. Можно расширить этот список до 30-40 схем, в зависимости от субъектов экономических отношений. Например, если мы считаем, что правительство является отдельным субъектом, то сможем придумать еще много видов онлайн торговли: B2G (от бизнеса к правительству), G2B (правительство для бизнеса), G2E (правительство для сотрудников), G2G (Правительство правительству), G2C (правительство гражданину), C2G (гражданин к правительству). Напоминаем, что все основные и общепризнанные типы были рассмотрены в данной статье.

Заключение

Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать только одно: « продолжает успешно развиваться, проникая в более узкие специализированные сферы торговли. Будущее за интернетом и технологиями. Возможно, через несколько десятилетий у пользователей и вовсе пропадет надобность в традиционных розничных магазинах. А пока этого не произошло, просто следует знать, что электронная торговля – отличный шанс заработать и создать собственный бизнес с минимальными вложениями.